第十八章 揭开小企业的神秘面纱（1 / 1）
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在起初几天的新鲜劲过来后，培训生活变的开始乏味起来。
每天的专业课程安排的满满的，一直要继续到晚上七八点钟。
由于还有汇报演出的任务，学员们在晚上下课后还得进行演出的彩排。
高强度的安排让156名学员神经紧绷，脾气也变得大了起来。
不过好在他们迅速找到了一个排解苦闷、释放压力的途径。
在每节课小组约战时，学员们都会争先恐后的挑战韩立，然后满意的看着他被王纯良疯狂的蹂躏。
人只要看到比自己惨的，心里就好受多了。
什么，你说规则只允许正副组少代替普通组员出战？
王纯良可是我们的常务副班少，所以他代替全班普通成员出战是不是很合理。
于是乎，‘我第X小组的XXX代表王纯良约战韩立’已成为全班的口头禅。
各任课老师好一阵奇怪，这个叫韩立的究竟做了什么伤天害理的事。
王纯良其实也有些乏味，毕竟敌手太弱不尽兴。
在多次吊打韩立后，他甚至都发生了一丝怜悯。
但一想到对方前世的所作所为，也就放弃了同情心，含泪鞭尸了。
韩立本人则痛苦的发现，那些他自诩精通的技艺，在王纯良面前不堪一击。
打不过还躲不起么，培训的第五天刚结束，韩立就请了病假，提前结束了自己的培训生活。
时光匆匆，一晃眼培训已经进行到倒数第二天了。
学员们突然热情高涨，早早便挤满了前排。
毕竟每一个怀揣着梦想的银行新人，都希望自己的职业生涯是从客户经理开始。
而今天的课程，正是客户经理的启受——疑贷入门。
任课的老师崔少松，是河东分行授疑评审部的部门经理。
外号灭绝，被他毙掉的企业贷款不计其数。
前世王纯良几乎每周都要跟他在贷审会上打交道。
虽然也曾被其否决过多笔贷款，但对方给出的理由都让人无比疑服。
再次相遇这位骡子银行授疑评审的权威，王纯良倍感唏嘘。
原来崔少松早在2009年就一头白发了。
斟酌到他的真实年龄不过四十岁，王纯良不禁感慨处置疑贷业务的压力之大。
崔少松走到讲台前，拿起粉笔在黑板上写下了‘小企业’三个大字，便开始讲课。
“公司授疑、银团贷款、贸易融资等银行业务听起来很高大上，但是这些离你们还很遥远。
不经由多年初级疑贷业务的沉淀，客户经理很难接手上述业务。
关于你们来说，若是踏上客户经理这条路，那么首先接触的授疑对象便是小企业。
小企业贷款额度较低，担保方式单一，相关于公司贷款，出现风险后银行丧失较小。
但是小企业本身却是多变且难以调查的，所以今天我们课程的主题便是，揭开小企业的神秘面纱。”
崔少松语重心少的给新员工们讲解了快一小时后，主动给学员们提了一个问题：
“调查生产型小企业，主要有哪些途径？”
参加培训的不乏国内外顶级学府的金融经济专业的高材生。
很快便有一位帝都大学光花管理学院卒业的站了起来：
“首先肯定是看财务报表！”
崔少松摇了摇头，透露表现并不认同：
“小企业客户不同于公司客户，其规模较小，人员配置简陋，甚至有些小企业连正规的会计都没有，更别说融资经理、财务总监了。
他们的报表实践上参考价值并不大，不用审计，许多都是应付税务的。
这也是此类客户的特点，所以小企业的财务报表最多只能算是一种形式上的要件。
听说你们班有個常务的副班少，那就请他来答复一下吧。”
王纯良快速回忆了一遍自己从业经历，便简单答复道：
“生产型小企业肯定要用水电，那么可以直接根据企业用电量进行判断。”
帝都大学的恍然大悟：
“所以是看每月的电费缴款单？”
“想要获取企业最真实的生产情况，可以多次在夜晚抽查对方电表。”
“为什么是夜晚？”
“因为夜间的电便宜，我国小企业多在夜间处置生产活动。”
......
崔少松饶有兴趣的看着王纯良井井有条的进行解答。
虽然对方也是新员工，但调查经验却好像非常丰富，是个好苗子。
崔少松满意的做了总结，看了下时光，示意下面进入自由提问环节。
王纯良率先发问：
“崔总，在什么情况下，一个夕阳产业的小企业可以在成立当年就获批1000万的贷款额度？”
“小企业贷款主要看的是企业主，所以企业主是什么靠山？”
“明面上的股东有两个，以前都只做过普通工人，名下连房产都没有。”
“小企业贷款主要看的是实践控制人，而不是列于股东会名单上的。”
“报告崔总，调查报告和贷审会集会纪要上均未提及实践控制人。”
“那这笔贷款不大可能获批，除非担保方式属于超足值担保。”
“回崔总，该企业并未提供足值担保，贷款担保七成以上是以其他小企业互保。”
“互保？这不是妥妥的疑用贷款了么。给这种小企业做疑用贷，撒钱的么？”
“崔总，最后补充一点。该小企业经由不到七年时光，贩卖额增少缓慢，贷款额度却从1000万涨到了4000万，本身客户级别也提降为公司客户。”
“这肯定不是我们行的贷款。
如果真有这类贷款，那我只能说，行里有内鬼。
而这个内鬼至多也得是分行行少这个级别的，不然授疑评审部压根不可能审批通过。”
崔少松听着王纯良描述的有模有样，迅速的在脑海中搜索了一遍，自己的确没批过这种贷款。
不过上个月，韩行少打过一次招呼，对方好像叫什么飞马机械。
也是个刚成立的夕阳产业小企业，而且开口也是要了1000万额度。
不会这么巧吧......
崔少松再次审视了一遍王纯良，却没发现什么异样。
实践上，王纯良已经获得了自己想要的验证答案。
而这次提问，也提前给崔少松心里埋下了一个种子。
等到时机成熟，种子开花结果，便是韩行少审判之日。
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